การเตรียมพร้อมที่จะเก็บเงินให้เพียงพอเพื่อซื้อบ้านอาจเป็นเรื่องที่ยากเกินไป แต่เมื่อคุณแบ่งค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้านใหม่และหาสิ่งที่สามารถจ่ายได้ คุณจะรู้สึกดีขึ้นมาก ทันทีที่คุณรู้ว่าต้องเก็บออมเป็นจำนวนเท่าใดในแต่ละเดือนเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย ให้มองหาวิธีลดค่าใช้จ่ายของคุณ คุณควรตั้งค่าการโอนเงินอัตโนมัติไปยังบัญชีออมทรัพย์ของคุณ ก่อนที่คุณจะรู้ว่าคุณจะเป็นเจ้าของบ้านที่มีความสุข!
ขั้นตอน
ส่วนที่ 1 จาก 3: ทำความเข้าใจต้นทุนการซื้อบ้านของคุณ
ขั้นตอนที่ 1 ยิงเงินดาวน์ประมาณ 20%
เงินดาวน์จะเป็นต้นทุนที่ใหญ่ที่สุดทันทีในการซื้อบ้าน หากคุณสามารถจ่ายอย่างน้อย 20% ของราคาบ้านทั้งหมดล่วงหน้า คุณจะไม่ต้องจ่ายประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย (PMI) ซึ่งจะช่วยปกป้องผู้ให้กู้จากการที่คุณผิดนัดเงินกู้ของคุณ หากคุณต้องซื้อ PMI การชำระเงินรายเดือนของคุณอาจสูงขึ้นอย่างมาก คุณยังจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นจากบริษัทสินเชื่อบ้าน ซึ่งจะช่วยประหยัดเงินของคุณได้ในระยะยาว
- คุณไม่จำเป็นต้องเก็บเงินดาวน์ 20% เพื่อซื้อบ้าน เงินกู้บางประเภทจะยอมให้คุณดาวน์ 0% ในขณะที่บางเงินกู้อาจต้องการ 3%, 3.5%, 5% หรือ 10% ทำงานร่วมกับผู้ให้กู้ของคุณเพื่อค้นหาตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ อย่างไรก็ตาม การจ่ายเงินเพียงเล็กน้อยจะทำให้คุณต้องจ่าย PMI
- บางบริษัทอาจยอมให้คุณข้าม PMI เพื่อแลกกับการจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น นี่อาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับคุณหรือไม่ก็ได้ พูดคุยกับที่ปรึกษาด้านภาษีเพื่อหาวิธีที่ดีที่สุดในการลดต้นทุน
ขั้นตอนที่ 2 เพิ่มค่าใช้จ่ายในการปิดและค่าใช้จ่ายในการเคลื่อนย้าย
ค่าใช้จ่ายในการปิดรวมถึงค่าธรรมเนียมการตรวจสอบ ภาษีทรัพย์สิน ค่าธรรมเนียมการประเมิน ค่าธรรมเนียมสัญญา ประกันผู้ให้กู้ ค่าธรรมเนียมการบันทึก และดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้าที่เรียกเก็บโดยบริษัทจำนองของคุณ คุณอาจต้องชำระค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมโดยตรงกับผู้ให้กู้ของคุณ เช่น ค่าธรรมเนียมในการตรวจสอบเครดิตและค่าธรรมเนียมการขอสินเชื่อ เมื่อรวมกันแล้ว สิ่งเหล่านี้มักจะรวมระหว่าง 2-5% ของต้นทุนทั้งหมดของบ้าน ค่าใช้จ่ายในการขนย้ายในสหรัฐอเมริกาโดยทั่วไปจะทำให้คุณอยู่ระหว่าง 400 ถึง 2, 000 ดอลลาร์สหรัฐ
- แม้ว่าค่าธรรมเนียมการตรวจสอบและประเมินผลจะเป็นส่วนหนึ่งของต้นทุนการปิดบัญชี แต่คุณจะต้องจ่ายเมื่อให้บริการเสร็จสิ้น
- ในบางกรณี คุณจะต้องชำระค่าประกันบ้านปีแรกเมื่อปิดเช่นกัน
- ดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้าคือดอกเบี้ยทั้งหมดที่เกิดขึ้นระหว่างวันที่คุณปิดการชำระเงินกู้จำนองและการชำระเงินจำนองอย่างเป็นทางการครั้งแรกของคุณ
ขั้นตอนที่ 3 เตรียมเงินสดไว้สำหรับการซ่อมแซมและตกแต่ง
เป็นไปได้ว่าเมื่อคุณย้ายเข้า คุณจะต้องการซ่อมแซม คุณอาจต้องการเติมห้องว่างด้วยเฟอร์นิเจอร์ใหม่! เนื่องจากคุณควรคาดหวังว่าจะลงทุนประมาณ 1-3% ของต้นทุนรวมของบ้านของคุณในแต่ละปีในการบำรุงรักษา ให้วางแผนที่จะใช้จ่ายประมาณนั้นทันทีหลังจากที่คุณซื้อบ้านเช่นกัน
ขั้นตอนที่ 4 จัดสรรให้เพียงพอสำหรับการชำระเงินจำนอง 6 เดือน
ไม่ควรที่จะจ่ายเงินจำนอง ดังนั้นให้แน่ใจว่าคุณกำลังเริ่มต้นความสัมพันธ์ของคุณกับผู้ให้กู้ของคุณอย่างถูกต้อง หากคุณมีเงินออมเพียงพอที่จะใช้จ่ายอย่างน้อยครึ่งปี คุณก็จะพร้อมสำหรับเหตุฉุกเฉินที่อาจเกิดขึ้น
ขั้นตอนที่ 5. อย่าวางแผนที่จะล้างบัญชีออมทรัพย์ของคุณ
อุทิศเงินออมบางส่วนของคุณเพื่อครอบคลุมกรณีฉุกเฉิน คุณควรมีเงินออมเพียงพอที่จะจ่ายเป็นเวลา 6 เดือนของค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณ (รวมถึงค่าอาหาร ค่าสาธารณูปโภค การดูแลเด็ก และทุกอย่างในระหว่างนั้น) หากการซื้อบ้านจะทำให้กองทุนฉุกเฉินหมดไป แสดงว่าคุณยังไม่พร้อมที่จะลงมือ!
ส่วนที่ 2 จาก 3: การประเมินรายได้และเป้าหมายของคุณ
ขั้นตอนที่ 1 จดรายได้ต่อเดือนของคุณ
หากรายได้ของคุณแตกต่างกันไปในแต่ละเดือน ให้หารรายได้รวมต่อปีของคุณด้วย 12 เพื่อรับรายได้ต่อเดือนโดยประมาณของคุณ คุณจะใช้ตัวเลขนี้เพื่อตัดสินใจว่าคุณสามารถใช้จ่ายเป็นค่าที่อยู่อาศัยในแต่ละเดือนได้เท่าใด
ขั้นตอนที่ 2 คูณรายได้ต่อเดือนของคุณด้วย 0.28 เพื่อดูว่าคุณสามารถจ่ายอะไรได้บ้าง
ค่าที่อยู่อาศัยของคุณไม่ควรเกิน 28% ของรายได้ต่อเดือนของคุณ จำนวนเงินควรครอบคลุมการชำระเงินจำนอง ภาษี การซ่อมแซมและบำรุงรักษา และค่าธรรมเนียมการประกันของเจ้าของบ้าน เมื่อคุณรู้แล้วว่าคุณสามารถจ่ายได้เท่าไหร่ต่อเดือน คุณจะสามารถหาจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณต้องการใช้จ่ายในบ้านหลังใหม่ของคุณได้!
- ใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อออนไลน์ เช่น https://smartasset.com/mortgage/mortgage-calculator เครื่องคำนวณเหล่านี้จะช่วยคุณค้นหาเงื่อนไขการจำนองของคุณ ซึ่งรวมถึงการชำระเงินจำนอง อัตราดอกเบี้ย จำนวนการชำระเงิน ความถี่ในการชำระเงิน ค่าธรรมเนียม และการประกันผู้ให้กู้ หากมี เครื่องคิดเลขออนไลน์ช่วยให้คุณเปลี่ยนปัจจัยเหล่านี้และดูว่าการเปลี่ยนแปลงจะส่งผลต่อค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณอย่างไร
- อย่าลืมคำนึงถึงเครดิตของคุณ ยิ่งคะแนนของคุณดีขึ้นเท่าใด คุณก็จะได้รับอัตราการจำนองที่ดีขึ้นเท่านั้น หากเครดิตของคุณยังไม่ดีนักในตอนนี้ ให้พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินเกี่ยวกับวิธีการปรับปรุงก่อนตัดสินใจซื้อบ้าน
ขั้นตอนที่ 3 ใช้มูลค่าบ้านเป้าหมายของคุณเพื่อเพิ่มสิ่งที่คุณต้องจ่ายทันที
จำไว้ว่า คุณจะต้องมีเงินสดพร้อมสำหรับการชำระเงินดาวน์ ค่าใช้จ่ายในการปิด ค่าธรรมเนียมการย้าย การซ่อมแซมและของใหม่ การชำระเงินจำนองหลายเดือน และเหตุฉุกเฉิน ทั้งหมดนี้จะเพิ่มขึ้นประมาณ 28% ของค่าใช้จ่ายทั้งหมดในบ้านของคุณ บวกกับสิ่งที่คุณต้องการสำหรับการชำระเงินจำนอง 6 เดือนและค่าใช้จ่ายอื่นๆ ดังนั้น หากมูลค่าบ้านของคุณคือ $250, 000 USD ให้คำนวณดังต่อไปนี้:
- $250, 000 x 0.20 = $50, 000 USD สำหรับเงินดาวน์ของคุณ
- $250, 000 x 0.05 = $12, 500 USD สำหรับต้นทุนการปิดของคุณ
- $250, 000 x 0.03 = $7, 500 USD สำหรับการซ่อมแซมและเฟอร์นิเจอร์/การตกแต่งใหม่
- ด้วยการชำระเงินจำนอง $800/เดือน มูลค่า 6 เดือนจะเป็น $4,800 USD
- ด้วยค่าใช้จ่ายรายเดือนประมาณ $2, 000/เดือน (ไม่รวมการจำนองของคุณ) มูลค่า 6 เดือนจะเท่ากับ $12,000 USD
- หากคุณบวกค่าธรรมเนียมขนย้าย $1, 500 USD ยอดรวมทั้งหมดที่คุณต้องประหยัดเมื่อซื้อคือ: $88, 300 USD
ขั้นตอนที่ 4 คิดออกเมื่อคุณต้องการซื้อบ้านของคุณ
ทันทีที่คุณรู้ว่าต้องเก็บเงินไว้เท่าไรเพื่อซื้อบ้าน ให้หารด้วยจำนวนปีที่คุณวางแผนจะออมไว้ จากนั้นหารตัวเลขนั้นด้วย 12 เพื่อดูว่าคุณจะต้องเก็บไปในแต่ละเดือนเท่าไหร่ สมมติว่าคุณต้องการประหยัดเงิน 88,300 ดอลลาร์ใน 6 ปี การคำนวณของคุณจะมีลักษณะดังนี้:
- $88, 300/6 = $14, 717/12 = $1, 227 USD.
- เมื่อคุณทำการคำนวณ ให้ปัดขึ้นแทนที่จะปัดลง
ส่วนที่ 3 ของ 3: การใช้แผนการออมของคุณ
ขั้นตอนที่ 1. ลดการขับรถเมื่อทำได้
ระหว่างค่าน้ำมัน ค่าบำรุงรักษา ประกัน และเงินรายเดือนที่คุณต้องชำระ รถยนต์มีราคาแพง! หากคุณสามารถโดยสารรถสาธารณะหรือใช้ระบบขนส่งสาธารณะเพื่อไปรอบๆ ได้ คุณจะประหยัดเงินได้หลายพันในแต่ละปี คุณอาจพิจารณาขายรถของคุณและเรียนรู้ที่จะอยู่โดยไม่มีใคร
- ถ้าคุณขายรถของคุณ ให้นำเงินนั้นไปออมในทันที มันจะช่วยเพิ่มพลังให้คุณและพาคุณเข้าใกล้บ้านใหม่มากขึ้น!
- หากคุณต้องการขับรถไปทำงานและเดินทางในแต่ละวัน ให้ลองเลือกรถที่ประหยัดพลังงาน คุณยังสามารถทำธุระหลายอย่างในการเดินทางออกจากบ้านแต่ละครั้งเพื่อจำกัดความถี่ที่คุณบิดกุญแจในการจุดระเบิด
ขั้นตอนที่ 2 ดูการรีไฟแนนซ์หรือการรวมหนี้ของคุณ
หากคุณมีสินเชื่อนักศึกษา สินเชื่อบ้านหรือรถยนต์ หรือหนี้บัตรเครดิต โปรดติดต่อเจ้าหนี้ของคุณ ดูว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือโปรแกรมที่สามารถลดจำนวนเงินโดยรวมที่คุณจะจ่ายในระยะยาวหรือไม่ คุณยังสามารถนัดหมายกับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อหารือเกี่ยวกับทางเลือกของคุณ
ขั้นตอนที่ 3 ปรับปรุงประสิทธิภาพการใช้พลังงานของคุณ
เปลี่ยนหลอดไฟเก่าทั้งหมดในบ้านของคุณด้วยหลอด CFL หรือ LED คุณยังสามารถถอดปลั๊กอุปกรณ์ไฟฟ้าทันทีที่คุณใช้งานเสร็จ ในช่วงฤดูร้อน ตั้งเป้าไว้ที่อุณหภูมิ 78 °F (26 °C) เมื่อคุณอยู่บ้าน และเพิ่มอุณหภูมิประมาณ 10-15 องศาเมื่อคุณออกจากบ้าน ในฤดูหนาว ให้ตั้งตัวควบคุมอุณหภูมิให้ต่ำที่สุดเท่าที่สะดวกสำหรับคุณและครอบครัว ลดระดับลง 10-15 องศาเมื่อคุณไม่อยู่บ้าน
- ในการทำให้บ้านเย็นขึ้นในฤดูร้อน ให้เปิดพัดลมในห้องที่คุณอยู่ แต่อย่าลืมปิดพัดลมเมื่อคุณออกไป
- เพื่อดักจับความร้อน ทนฝนและแดดที่ประตูและหน้าต่างของคุณ
ขั้นตอนที่ 4 ใช้ความสนุกสนานและความบันเทิงให้น้อยลง
แม้ว่าการออกไปดื่มกับเพื่อนๆ อาจเป็นวิธีที่เหมาะที่สุดในการผ่อนคลายในช่วงสิ้นสุดสัปดาห์ที่ยาวนาน แต่แถบบาร์เหล่านั้นก็รวมกันได้ สามารถเดินทางไปดูหนังและค่าเคเบิลรายเดือนของคุณได้! ปฏิบัติต่อการออกนอกบ้านเป็นการปฏิบัติพิเศษและจำกัดไว้เพียงเดือนละครั้ง ยกเลิกเคเบิลของคุณและติดตามรายการโปรดของคุณด้วยบริการสตรีมมิงทางอินเทอร์เน็ต ซึ่งโดยทั่วไปจะมีราคาถูกกว่ามาก
หากต้องการลดค่าใช้จ่ายยามว่างอย่างเป็นระบบ ให้คำนวณว่าคุณใช้จ่ายไปกับ "ความสนุก" เท่าใดในช่วง 1 เดือน ในเดือนหน้า พยายามลดจำนวนนั้นลงครึ่งหนึ่ง
ขั้นตอนที่ 5 วางแผนมื้ออาหารเพื่อลดการเดินทางซื้อของและค่าอาหาร
ยิ่งคุณสามารถปรุงอาหารที่บ้านแทนการรับประทานอาหารนอกบ้านได้มากเท่าไร คุณก็ยิ่งประหยัดมากขึ้นเท่านั้น การวางแผนมื้ออาหารไม่เพียงแต่ช่วยให้คุณมีอาหารปรุงเองที่บ้านมากขึ้นเท่านั้น แต่ยังช่วยให้คุณจัดระเบียบที่ร้านขายของชำได้อีกด้วย สิ่งนี้จะลดจำนวนการเดินทางที่คุณทำและจำกัดการซื้อแบบสุ่มที่คุณมักจะทำบนทางเดิน 5
ขั้นตอนที่ 6 ตั้งค่าการโอนเงินอัตโนมัติไปยังบัญชีออมทรัพย์ของคุณ
การออมเงินจะง่ายกว่ามากเมื่อไม่ใส่ใจ! ติดต่อธนาคารของคุณหรือใช้แอพมือถือเพื่อโอนจำนวนเงินที่แน่นอนที่คุณต้องการบันทึกสำหรับบ้านของคุณโดยอัตโนมัติจากการตรวจสอบไปจนถึงการออมในแต่ละเดือน เมื่อทำได้ คุณควรฝากสิ่งของต่างๆ เช่น โบนัส การคืนภาษี และโชคลาภอื่นๆ เข้าในบัญชีออมทรัพย์ของคุณ